...哪款好?(国华人寿泰山5号/前海人寿尊享理财5号B/阳光人寿金吉利B...

发布网友 发布时间：2024-10-22 23:24

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热心网友 时间：2024-11-02 02:12

一、2017银行热销理财保险评测，是否值得买？

我们分析一款理财产品主要从三个方面考虑：

收益性：有没有钱赚？赚多少？

灵活性：需要用钱的时候能不能拿出来？

风险性：有没有亏的可能？甚至拿不保单现金价值超过已支付保费金？

保险是一种安全系数极高的产品，倍领哥将会在文章的第二部分详细分析，下面主要针对收益和灵活性进行探讨。为了更加全面的进行对比分析，加入以下产品：

某银行5年期存款，利率3.575%，每5年调整1次利率；

某银行自营保本保收益的理财产品，利率3.6%，每年调整1次利率；

由于无法预测利率如何调整，假设不变，对比结果仅供参考；

为了简化问题，不考虑生存金的再投资收益。

1、国华泰山5号

通过表格，我们可以很直观地看到，泰山5号前4年都是亏损的，越早退保亏损越大，这是所有保险理财产品的共同特性。购买这类产品之前，一定要先看清楚每年的现金价值（退保能拿到的钱）是多少。如果在保单现金价值超过已支付保费之前就需要用钱，那么这款产品并不适合你。

另一方面，我们也可以看到，持有泰山5号5年以上，收益率会超过传统的定期存款和低风险的银行自营理财产品。如果是闲钱，倒是可以放长一点时间。

2、前海尊享5号B

相比泰山5号，尊享理财5号B前4年退保的亏损更少，在大部分年份两个产品的收益率相差不大。

去年前海人寿和万科的收购战闹得满城风雨，很多人会担心前海人寿的经营是否稳定，如果公司出现问题，对客户的利益是否有影响？其实这种担忧有点过虑了，文章第二部分将会分析寿险保单的多重保护机制，万一出现问题，监管层不会坐视不理。

3、阳光金吉利B

金吉利B这款产品比较特殊，我们可以看到，如果持有5年，它的收益是三款之中最高的。但是随着时间的推移，越往后收益越低。其实原因在于金吉利B每年都把很大一部分现金价值退保给到客户了，这里假设客户拿到钱后没有再去投资增值，所以拉低了整体的收益率。

二、银行购买保险常见问题答疑

银行是老百姓经常打交道的理财渠道，除了存款和贷款，还可以购买基金、信托和保险等产品。也正因为银行的业务范围太广，所以销售人员对一些非主营的业务可能不够熟悉。例如很多人在银行买完保险后仍然会存在以下问题：

1、银行卖的保险真实有效吗？

近年来，银行员工违规销售的“飞单”现象屡屡见诸于媒体新闻上。去到银行，买到的却是其他公司的保险产品，不禁会产生疑问：这份保单是真的吗？

倍领哥在此建议大家通过以下方法核实保单的真实性：

银行柜台和自助终端出单：由于银行有严格的监控手段，这些情况一般都非常安全。

银行手工签单：根据监管要求，这种情况是需要“双录”（录音录像）的。如果没有双录，那就要多加留意。

客服热线：咨询银行或保险公司的客服电话，这些产品是否有售？是否可以验证保单？

保险公司官网验证：一般可以通过输入身份证号码和保单号码来核实真实性。保险合同条款也有专门的公示栏目，可以和手头上的资料核对。

和保险业协会网站：各家公司的产品会在这两个地方进行信息公开。

2、银行卖的保险是否安全？

有时候，虽然我们知道产品是真的，但是很多保险公司根本就没听说过，万一这家公司倒闭了怎么办？

大家的担心倍领哥是非常理解的，在此也简单地解释一下：

根据《保险法》第九十二条，如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由保险监督管理机构指定接受转让。

除了《保险法》，监管层还有一系列的方法确保我们的保单安全，包括再保险、保险保障基金、偿付能力监管等等。所以大家可以放心购买，并且可以优先考虑寿险产品。

3、听说保险的收益比定期存款高？

保险的收益通常分为确定的部分和不确定的部分：

确定的：现金价值、生存金、保底利率

不确定的：分红、结算利率、累积生息利率

一般来说，只算确定部分的收益都不会很高，甚至会低于定期存款，而产品宣传资料上的演示数据不是保证的。所以，最终能拿到多少收益是很难事先计算的，也不能简单地去比较。

4、五年后拿出来就有赚？产品到底是多少年到期？

有朋友反映，自己买的前海尊享理财5号B明明是20年期的产品，但是银行的人说5年就可以拿出来，而且收益有4%。不知道是不是真的？

其实，根据《保险法》投保人可以随时退保并拿回合同对应的“现金价值”，所以5年后确实是可以拿出来的。

“现金价值”来源于我们所交的保费，说白了就是退保时能够拿回来的钱，具体在某一年是多少钱，会在合同上写得清清楚楚。一般来说，前几年退保很可能会亏损，时间越往后，现金价值越多，并且超过自己交的保费。