浅谈网络银行的发展现状与网络监管
摘 要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外（中资与外资）、业内与业外（同业与混业）、网上与网下（网络银行与传统银行）。由此，中资银行在应传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，提出了我国在发展网络银行应采取的对策。 关键字：网络金融；网络银行；网络监管
绪论
金融创新，网络化是基石。人类进入以创新为核心的网络经济时代以后，互联网和现代信息技术带来了新的金融产品、经营方式、金融机构、金融制度等多方面的革命，金融创新进入了以网络化为基础的新阶段。积极把握互联网所带来的机遇，大力发展网上银行，实现网络化创新与发展，是股份制商业银行适应网络经济发展的现实选择。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。[1]
一、网络银行的运行特点及优势
网络银行具有如下特征：（1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网；（2）突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接待开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出；（3）个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账
1
网络金融
户、信用卡账户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物；（4）企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易；（5）网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失；（6）网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。[2]
而相比较于传统银行，发展网络银行具有许多业务优势：首先，网上银行没有分支机构。网上银行加以无边无界的互联网为依托，不用设置成本极高的分支机构，就可以将银行的触角伸向世界的每个角落。网上银行的经营成本极低，可以比传统银行更容易地铺开它们的业务。据测算，过去传统银行每笔交易费用为1.07美元，电话银行为55美分，而网上银行所需的费用仅为2美分。其次，网上银行可以把节省下来的费用部分返还给客户。由于网上银行的成本极低，因此在吸收存款时他们可以规定更低的起存金额，并给储户返还更高的利息。第三，网上银行办理业务不受时间和空间的限制。网上银行借助网络优势，利用网络化技术把自己与客户连接起来，客户可在任何时间、任何地方自行办理金融业务，因此它比现在的银行提供的业务更多、更快、更好、更方便。不受时间、地点和业务的限制，客户可以随时随地在不同的计算机终端上申请和办理银行业务，它的功能和优势远远超过电话银行和自助银行。[3]
二、网络银行的发展现状
网络银行在其发展初期，由于存在的安全性问题及虚拟性特征，人们对其发展存在疑虑。但从近几年的发展趋势来看，网络银行已逐步走向成熟。
1.国外网络银行
网络银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1995年就开始了网上金融服务，截止2001年底，已有71%的美国银行在Internet上建立的自己的网站，超过50%的国有银行能提供网上交易类业务。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推
2
网络金融
出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。[4]
Intuit是从事网络银行服务的主要机构之一，该公司1995年开设了网络银行服务。1997年7月，已经有80万客户使用了网络银行业务。这些客户有许多是舍弃原来的金融机构而转向网络服务的。根据Intuit的调查，大多数用户并不担心安全问题，只有6%的客户因为安全问题而不使用网络服务，而且一旦开始使用网络银行服务，有关安全的担心就下降了。该银行控制的Quicken.com的创新之花开遍了金融服务的所有角落：投资、抵押、保险、税收、银行业务、退休金计划„„和所有这些项目有关的服务，都可以在这个财经门户网站上找到，而且这个网站内容丰富，非常易于使用，整个网站简直就像一个制作出色的应用软件。另外还有一些专门的网络银行服务商，比如搞贷款的E-loan，搞抵押的Mortgage.com，在线信用卡的Next-card，金融信息服务的PCQuote.com等网站，也都获得了成功。
2.国内网络银行
互联网的迅速普及并持续高速发展，为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右，网银交易额约140多万亿。1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国，根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见，我国网上银行产品将从投入期进
3
网络金融
入发展期,市场发展潜力巨大。[5]
三、网络银行带来的挑战
网络银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改善了金融活动参与各方的信息不对称状况，为网络金融的发展提供了更有效的支持和更广阔的发展空间。但银行业务虚拟化的同时，突破了传统银行业的经营模式、价值理念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行组织形式，使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的问题和挑战。这些问题和挑战主要表现在以下三个方面：
1.发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
2.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。
此外，网络银行也为金融业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法律法规框架
4
网络金融
体系产生了一定程度的冲击。这一切均增加了金融业发展和监管的难度。
四、网络银行的监管
有挑战就意味着有机遇。发展网络银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网络银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。
1.大力推进信息化、网络化建设
扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。
2.加强内部管理,完善规章制度和业务协议
网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。
3.加强对网上银行犯罪的打击力度
目前,利用互联网犯罪的案件不断增多,作案方式也更加隐蔽和复杂,网上银行因其交易对象金融货币的特殊性,成为网络犯罪分子的重点攻击目标。随着社会信息化程度的不断提高,计算机犯罪日益渗透,危害的程度也越来越高,而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则,量刑也较轻,对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此,目前迫切需要顺应网上银行业务的开展,针对新的网上银行犯罪问题进一步
5
网络金融
制定出更加具体细化、操作强的法律规定,加大对网上银行犯罪的打击力度,以确保网上银行业务的稳健发展。
4.建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系
支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。
5.加强内控,完善管理机制
网上银行具有经营层级少、管理链条短、运营效率高、客户交易自主性强等特点,势必对商业银行旧有的组织体系、管理体制、业务流程和运营模式等方面产生冲击。银行若要通过网上银行提高业务处理效率,必须对传统的组织结构和业务流程进行再造,实现从垂直结构到交互式扁平结构的转化。当前比较合理的选择是:通过集中化管理实现全行管理资源的整合,优化资源配置,降低经营成本;通过扁平化的组织结构减少管理层次,使银行更加贴近市场,快速应对市场变化,增强差异化服务能力;通过部门之间的横向沟通实现银行各种渠道之间的优势互补和协调配合。
6.强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训
人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征
6
网络金融
和经营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力。
结语
发展网络银行是商业银行未来的发展趋势。摩根斯坦利2000年6月公布的一份报告称，网络银行爆炸性的增长将迫使欧洲传统银行大幅削减支出以保持赢利。美国投资银行家认为，在未来3年里，欧洲的网上银行数量将是现在的3倍，达到55家，在线金融服务的金额达到4400亿欧元，占整个金融市场的15％。1/3的储蓄将在互联网上进行，总金额约1580亿欧元。
总之，网络银行的出现，表明分业经营和分业管理已经变得非常困难，传统商业银行面临的竞争不仅仅局限于业内，还有来自技术领域的超前者和非传统竞争者。未来的网络银行更多的提供金融信息服务，银行业将成为具有全球、全时、全能特征的金融服务业。
7
因篇幅问题不能全部显示，请点此查看更多更全内容