摘要：当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合，Internet在全球迅速普及，促使电子商务蓬勃发展，随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，基于Internet 的电子商务，需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点，分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。
关键词：电子支付 电子交易 发展趋势 网上银行
引言：
随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物，从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆，预示我国已开始加速步入电子支付时代。
1. 电子商务概述
电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式，整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机，蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易，主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动，也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的组合，还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。
2. 电子支付的基本概念及其特点
2.1 电子支付的概念
所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通 过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
2.2 电子支付的实现方式
(1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。
(2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。
(3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益
成为高效的电子支付手段
2.3 电子支付的特点
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等实体是流转来完成款项支付的。
2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
3. 电子支付的发展现状
3.1 基础数据 2007年7月6日，中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布“第20次中国互联网络发展状况统计报告”。报告显示，截至2007年6月30日，我国网民总人数达到1．62亿，其中宽带网民数达到1．22亿，手机网民数已有4 430万， 目前居世界第二。据中国信息产业网<2OO6—2007年中国在线支付行业研究报告》显示，2005年中国电子商务的交易总额达到6 800亿元，2006年为10 000亿元。中国电子商务支付市场的规模发展迅速。2006年网上支付的市场规模为420亿元，预测2007年将超过690亿元，2008年这一数字将会突破1 000亿元。随着传统支付观念的改变，人们越来越多地使用网上支付。目前，利用电子商务业，通过网络直接进行全球范围的收付款，已经成为企业改造传统业务、直接面对全球市场、降低运作成本、增强市场竞争力、提高经济效益、加速发展的最主要方式。
3.2 法律法规和政策环境
2005年2月，国务院办公厅颁布了<国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见)，信息产业部颁布了<电子认证服务管理办法)。2005年4月1日首部电子商务成文法《中华人民共和国电子签名法)TF式实施，之后银监会发布了<电子银行业务管理办法(征求意见稿))，央行又发布了《电子支付指引征求意见稿)。我国电子商务在基本摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬局面之后，广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设就成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。
3.3 存在的主要问题 3.3.1交易安全问题
银行业步入了网络时代，网络也融入了银行业，这迎合了电子商务发展的趋势。网上银行因不受时间、地域限制，成本低、快捷方便等优点得到了银行业的积极响应。近几年更是呈现出迅猛发展的势头。但是由于网上银行所有内容都是以数据的形式流转于网络之上，不可避免地会带来信息安全隐患。作为庞大资金流动的载体，网上银行极易受到非法入侵和恶意攻击。如果银行的网络遭到攻击，私人信息就可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。2005年4月，多名“支付宝”用户工商银行帐户里的钱不翼而飞。6月，花旗集团丢失了一批记录着390万客户帐户及个人信息的电脑记录数据带。同月，包括Master、Visa在内的多家信用卡公司4 000多万用户信息被盗，涉及了近9 000张国内信用卡，～ 时间风声鹤唳，引发了信用卡安全的恐慌。黑客窃取用户资料、网络诈骗、虚假银行、网络钓鱼
等支付安全问题已经严重影响了电子商务的发展。
3.3.2 诚信缺失问题
在电子商务快速增长和全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务的快速、健康发展。尽管电子支付还存在很多问题，但作为电子商务的中心环节，其发展趋势不可阻挡。
4. 电子支付的发展趋势
4.1 牌照争夺战引发行业洗牌。
随着《支付清算组织管理办法》的出台，电子支付行业监管力度加大，央行将全力打造以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。以往电子支付行业内的无序现象将得到很大程度上的治理。对于陷入不良经营的电子支付企业，他们将面临一场无情的大清洗，80%的企业将被迫出局。市场只会留下行业内的先锋典范，要么第一，要么唯一。
4.2 电子支付的行业化服务会更加深入。
随着支付市场的发展，支付的行业化服务迹象已经出现。将来，一些支付平台可能成为行业性支付平台。例如，环迅支付在机票旅游、教育考试、金融保险、直销等领域支付服务做得非常突出，环迅支付的产品体系有可能会细化为几个行业性支付服务平台，以满足不同行业发展要求。
4.3 随着支付工具的丰富和支付方式的不断创新，交叉风险放大，监管难度加大。 目前主要支付卡种是银行卡（借记卡、信用卡），但一些预付费卡已经开始用于网上支付，以后各种支付卡种与各种账户的绑定、联合现象还会增多，不同体系的支付商账户、手机钱包、电话帐号、公用费用帐号、储值钱包、积分账户也会逐渐相通。
由于支付方式不断创新，用户可以通过网上支付、电子钱包（会员账户）支付、手机支付（接触式和3G移动支付）、电话支付、自助终端支付等多种渠道方便地进行支付。另外，随着支付公司电子钱包业务的扩展，以后用户还会享受到更多便捷的金融服务。但这些支付方式是建立在互联网、电信、移动等开放性网络基础上的，而且银行账户、电子钱包、电话账户等等各种账户之间相互绑定、关联和互通，所以交叉风险放大，多头主管部门的协调加剧，监管的难度也有所加大。
5. 电子支付未来发展的建议
电子支付的安全性是客户信任度的关键，决定着电子支付产业的成败，因此，我认为首先，要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行的过程中不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况并做出处理。其次，要大力提高软件的科技含量，特别在安全策略上，更应该注重采用新的技术，提高系统安全管理自动化程度，减少认为因素对系统安全的影响。最后我认为要有健全的法律保障体系，电子支付业务的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此国家有关部门应加快立法步伐，为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。
结论
电子支付的安全是当今电子商务交易过程面临的重大问题，也是电子商务可以顺利发展的必要保障，本文分析了目前电子商务领域所使用的安全技术，但电子商务的安全运行，仅
从技术角度防范是远远不够的，还必须完善电子商务立法，以规范飞速发展的电子商务现实中存在的各类问题，从而引导和促进我国电子商务快速健康发展。
【参考文献】
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