随着互联网和金融科技的发展，网上贷款已经成为了人们借款的一种常见方式。但是，如果出现贷款人死亡的情况，那么贷款该由谁来还呢？这是一个值得探讨的问题。
一、贷款人死亡后的财产处理
首先，需要明确的是，贷款人死亡后，其财产需要进行处理。如果贷款人有遗嘱，那么根据遗嘱的规定进行财产分配；如果没有遗嘱，那么根据继承法进行财产分配。在财产分配中，如果贷款人的债务超过了财产的总价值，那么债权人只能按照法定顺序优先受偿。
二、网上贷款的合法性
其次，需要考虑网上贷款的合法性。如果贷款是在合法的平台上进行的，那么贷款合同是有效的，死亡并不能使合同自动失效。因此，根据贷款合同的规定，贷款需要由贷款人的继承人或担保人来还款。
三、担保人的责任
在网上贷款中，有些贷款需要提供担保人。如果贷款人死亡，那么担保人需要履行其担保责任，承担还款责任。担保人的责任通常是连带责任，即担保人和贷款人一起承担还款责任。因此，如果贷款人死亡，担保人需要继续履行其还款责任。
四、保险的作用
在网上贷款中，有些平台会提供贷款保险，以保障贷款人和担保人的权益。如果贷款人死亡，贷款保险可以起到保障担保人的作用，承担还款责任。但是需要注意的是，贷款保险通常是有条件的，需要满足一定的条件才能获得保险赔偿。
综上所述，如果网上贷款人死了，贷款需要由贷款人的继承人或担保人来还款。担保人需要履行其担保责任，承担还款责任。贷款保险可以起到保障担保人的作用。